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        1. 打死都不要提前還房貸? 有錢拿去投資

          很多購房者買房的時候貸款,總是覺得每月還款有壓力,有了錢就想提前還貸。于是就在到處咨詢,到底什么時候提前還貸是劃算的。專家的觀點是,你買房子,無論是用公積金貸款還是用商業貸款,還款的方式是選擇等額本金還是選擇等額本息,根本不存在什么房貸“提前還款最佳時間點”,不需要提前還貸。

          提前還貸并不能節約錢 有錢拿去投資

          在當下的低利率政策下,房貸的4.9%的利率實際上是低于市場上主流的理財產品收益的,而且多數購房者都享受到了8.5折-9.5折不等的利率折扣,如果只是為了“不想欠銀行錢”而提前還貸,反而是相對虧錢的。

          普通購房者大多采取的等額本息還款,這種還款方式償還的本金是逐年增加的,這意味著開始還款時,償還的大多為利息。如果已經還款超過總貸款期限的一半,那么就已經還清了總利息的70%,這個時候再進行提前還款的話,已經不能節約多少利息了。

          而等額本金是將貸款總額平分成本金,根據所剩本金計算還款利息。也就是說,這種還款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所產生的利息也越少。當還款期超過1/3時,借款人已還了將近一半的利息,再選擇提前還貸的話,償還的更多是本金,不能有效地節省利息支出。

          提前還貸 銀行有算法“陷阱”

          招商銀行:不滿一年而要提前還款的,要收取至少相對于實際還款額3個月的利息,而一年之后,則只需要一個月。

          建設銀行:不滿一年而要提前還款的,要收取提前還款額的3%。 一年到兩年的收取2%,兩年到三年的,收取1%。

          農業銀行:農業銀行貸款不滿一年提前還款的,以本金*月利率收取,貸款一年后,不會收取違約金。

          工商銀行:貸款不滿一年提前還款的,要收取提前還款額的5%,貸款滿一年后提前還款,則和農業銀行一般,不收取任何違約金。

          中國銀行:貸款不滿一年提前還款的,收取不超過六個月利息的違約金,貸款滿一年后提前還款,和農業銀行一樣,不收取違約金。

          交通銀行:對提前還款額有規定,至少為每月還款額的六倍,部分提前還款者可每年免費還款一次。

          還貸壓力只有前十年 不需要提前還貸

          在中國,雖然你買房子的按揭時間不相同,可能是20年、25年或者30年,但你真正有壓力的供樓期只有10年。改革開放以后,貨幣超發就成為常態,中國的貨幣供應量增速在2012年之前,平均比GDP增速快10個百分點。換句話說,假如GDP沒有水分,人民幣購買力平均每年貶值10%。

          這就是說,如果你買了一套房子,做了30年的按揭,每月還款1萬元。如果M2增速超過GDP增速平均每年在10個百分點,那么10年之后你每月實際還款金額,只相當于按揭時候的三分之一,也就是每月3500元了。

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