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        1. 等額本息更適合提前還款?

          由于等額本息產生的利息較多,而掙到錢的時候就著急把貸款還了,多省點利息。

          這種觀點實際上也是錯的,為什么這么說呢?

          我們就以買房為例,去年很多人還能拿到85折的折扣,算下來利率只有4.1%左右。假設你手中的錢正好可以提前還款,那么你有兩種選擇:

          一、你繼續欠銀行的錢,繼續按期付利息,然后拿這筆錢去尋找回報率更高的項目。比4.1%更高的不少見吧?這樣你投資回報肯定要比付給銀行的利息要多。在這種情況下,你應該希望你永遠欠銀行的錢,永遠不還最好,因為這等于你用銀行的錢為你自己創收,而且這套房子還是你的。

          換個思維,假設你有一套房抵押給銀行,借到1000萬,利息是4.1%,你再用這筆錢以5.1%的利息投出去,那么你每年什么都不干就可以坐收10萬元。

          二、一次性全部還清,你的存款為0,然后你再繼續一點一點攢錢,再投資。這就跟房子沒有任何關系了。

          由于等額本息攤平了你的還款壓力,是否提前還款的最大差距在于,屬于銀行的本金到底掌握在誰的手里。

          假如掌握在你的手里,不去還給銀行,那么你欠銀行的債務完全可以用再投資產生的收益抹平,甚至還能多賺點。這就是“借雞下蛋”,用銀行的錢賺錢。假如你提前還款,本金還給銀行,你就只能用接下來你自己的存款去賺錢,哪個更劃算,一目了然。

          歸根結底,流動性是有機會成本的,你要選擇提前還貸,喪失了流動資金,接下來如果有更好的選擇,你也只能干看著;如果不提前還貸,手中有糧就能有更多選擇,說不定還能在關鍵時候讓你減少損失。

          比如你把錢都還給銀行了,這個時候你因為某種原因急需大筆資金,那你只能賣房了,一旦買家知道你的底牌就能殺你的價,這個時候你能賣300萬的房子,說不定只能賣250萬。這個時候如果你有流動資金,就能避免這種尷尬。

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